Bảo hiểm nhân thọ là một trong những công cụ phòng thủ tài chính phổ biến trên toàn thế giới bên cạnh quỹ dự phòng tiền mặt.

Tỷ lệ người dân sở hữu ít nhất 1 hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của các nước phát triển như Mỹ, Úc, Canada hay khu vực Đông Nam Á như Singapore, Malaysia,… lên đến 80-90% dân số.

Còn Việt Nam thì chỉ khoảng 11-12% dân số tham gia bảo hiểm nhân thọ. Vì sao?

Có nhiều nguyên nhân nhưng theo Invest VND đánh giá là vì chúng ta thiếu hụt kiến thức về tài chính cá nhân. Có nhiều sự kiện bảo hiểm lừa đảo hoặc bảo hiểm không chi trả quyền lợi bảo hiểm diễn ra trên báo chí làm mất lòng tin của người dân.

Bên cạnh đó là các doanh nghiệp bảo hiểm tuyển dụng quá dễ dàng và thời gian đào tạo quá ngắn. Các tư vấn viên chưa xây dựng được bộ kiến thức vững chắc về bảo hiểm nhân thọ, dẫn đến tư vấn sai, tư vấn ẩu và bán ép người thân, bạn bè. Họ mua nhưng hoàn toàn không hiểu mua vì cái gì và tại sao phải mua?

Trên thực tế nếu như bạn tư vấn đúng và giúp khách hàng hiểu ra bản chất và vai trò của bảo hiểm trong tài chính cá nhân thì chắc chắn khách hàng là người hưởng lợi nhiều nhất và có một công cụ tốt để phòng thủ tài chính.

Vai trò của bảo hiểm nhân thọ trong rổ tài sản tài chính cá nhân?

Bảo hiểm nhân thọ đóng vai trò là một lớp tài sản bảo vệ “ẩn” bên dưới của rổ tài sản trong tài chính cá nhân.

Tại sao lại là tài sản bảo vệ?

Hiểu đơn giản, thay vì bạn bỏ 2 đồng vào tài khoản tiết kiệm. Khi có rủi ro xảy ra khiến bạn qua đời thì 2 đồng tiết kiệm đó vẫn là 2 đồng. 

Gia đình bạn chỉ nhận thừa kế 2 đồng tiết kiệm của bạn.

Song song với đó, bạn trích 1 đồng ra vào trong bảo hiểm nhân thọ. Khi có rủi ro xảy ra với bạn, gia đình bạn sẽ nhận được 100 đồng.

Có câu nói rất hay của Mark Kohler (Nhà cố vấn tài chính – Tác giả sách “Để tự do tài chính từ con đường kinh doanh”)

BHNT là 1 cuộc đánh cược giữa bạn và công ty bảo hiểm, mà ở đó bạn luôn dành phần chiến thắng. Nếu bạn thắng cược, bạn mất đi mạng sống. Nếu bạn thua cược, bạn sống lâu hơn và cuối cùng bạn cũng thắng.” Mark J. Koehler.

Lợi ích của bảo hiểm nhân thọ là gì?

Trên 1 hợp đồng bảo hiểm nhân thọ từ thời xưa chỉ có duy nhất quyền lợi về tử kỳ. Tức là khi bạn gặp rủi ro tai nạn hoặc bệnh qua đời thì mới nhận quyền lợi bảo hiểm và không có giá trị tích lũy.

Tuy nhiên hiện nay để đáp ứng nhiều nhu cầu của khách hàng. Công ty bảo hiểm đã tạo ra thêm nhiều quyền lợi để khi khách hàng còn sống vẫn nhận được tiền chi trả. 

  • Quyền lợi về bệnh nặng như bệnh hiểm nghèo hay bệnh lý nghiêm trọng.
  • Quyền lợi về tai nạn.
  • Quyền lợi giúp bạn có một quỹ dự phòng để chăm sóc sức khỏe.
  • Quyền lợi tích lũy tiền mặt với lãi suất từ 4-5%/năm. 

Các quyền lợi này giúp bạn bảo vệ trước nhiều rủi ro hơn và giúp bạn có nhiều lợi ích hơn trên một hợp đồng bảo hiểm:

Bảo vệ chi phí sinh hoạt tối thiểu

Bảo hiểm nhân thọ giúp người thân bạn duy trì mức chi phí sinh hoạt tối thiểu khi bạn gặp rủi ro qua đời hay mất đi 81% sức lao động do tai nạn.

Vì khi bạn gặp rủi ro số tiền bảo hiểm sẽ trả về cho người thụ hưởng hợp đồng bảo hiểm, lúc đó gia đình bạn sẽ dùng số tiền bảo hiểm để tiếp tục duy trì các chi phí sinh hoạt tối thiểu đến khi cuộc sống ổn định trở lại sau biến cố.

Điều này không ai mong muốn nhưng nó ra rủi ro và không ai lường trước được. Vì vậy, dự phòng rủi ro và chuyển giao rủi ro là điều cần thiết để bảo vệ gia đình của bạn.

Bảo vệ các tài sản đang tăng trưởng

Bạn sẽ không muốn bán đi các bất động sản đang tăng giá hoặc tài khoản chứng khoán bạn đang đầu tư dài hạn để trả cho bệnh tật hoặc tai nạn.

Vì vậy, để giữ tài sản bạn nên chuyển giao phần chi phí đo cho doanh nghiệp bảo hiểm bằng cách tham gia các sản phẩm bổ trợ về bệnh hiểm nghèo hoặc bảo hiểm tai nạn mở rộng.

Quỹ dự phòng về sức khỏe

Bảo hiểm nhân thọ giúp bạn có một quỹ dự phòng về sức khỏe bằng cách tham gia thêm sản phẩm chăm sóc sức khỏe của công ty bảo hiểm.

Bảo hiểm sẽ chi trả các chi phí điều trị nội trú như điều trị ung thư, phẫu thuật, các chi phí giường, phòng… giúp bạn bù đắp thu nhập khi phải nằm viện.

Tích lũy để làm quỹ dự phòng tiền mặt

Phí bảo hiểm cơ bản (Hay còn gọi là phí chính) sẽ có giá trị tiền mặt tích lũy trong dài hạn (Cash Value Life Insurance).

Nếu bạn tham gia chương trình bảo hiểm liên kết đầu tư thì sau 10 hoặc 15 năm bạn sẽ hoàn vốn phần tiền đã đóng. Dòng tiền sẽ tiếp tục sinh lãi kép hằng năm trên hợp đồng bảo hiểm.

Vì vậy, bảo hiểm nhân thọ sẽ là quỹ dự phòng tiền mặt của bạn khi bạn cần sử dụng tiền cho các cơ hội kinh doanh, đầu tư hay để chi tiêu khi mất thu nhập do rủi ro dịch bệnh, chiến tranh,…

Giá trị bảo vệ và tích lũy trong bảo hiểm nhân thọ.

Về bản chất thì tham gia bảo hiểm nhân thọ là để bạn dự phòng rủi ro không may xảy ra với bạn hoặc người trụ cột chính trong gia đình.

Vì vậy, giá trị bảo vệ vẫn nên được ưu tiên trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. 

Giá trị tích lũy của bảo hiểm nhân thọ cho dù bạn có tham gia bảo hiểm liên kết đơn vị (Bảo hiểm kết hợp quỹ mở) cũng không thể bằng các công cụ đầu tư gia tăng tài sản khác như đầu tư cổ phiếu, quỹ mở, quỹ ETF hay bất động sản trong dài hạn.

Tham gia như thế nào để hoàn vốn nhanh mà vẫn được bảo vệ đầy đủ đó là “nghệ thuật” của người thiết kế chương trình cho bạn. Bạn phải tìm đúng người thiết kế bảo hiểm nhân thọ có thể cân đối cho bạn thời gian hoàn vốn và tính bảo vệ của một hợp đồng bảo hiểm.

Chi phí ẩn bên trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ rất lớn vì vậy theo Invest VND bảo hiểm nhân thọ không phải là công cụ đầu tư sinh lời tốt nhất mà nó là công cụ giúp bạn phòng thủ tài chính tốt nhất theo đúng bản chất và ý nghĩa của nó đối với tài chính cá nhân.

Sự khác nhau giữa quỹ dự phòng tiền mặt và bảo hiểm nhân thọ

Quỹ dự phòng tiền mặt (Emergency Fund) và bảo hiểm nhân thọ có bản chất tương đối giống nhau. Tuy nhiên, quỹ dự phòng tiền mặt giúp bạn linh hoạt hơn khi bạn cần sử dụng tiền trong nhiều rủi ro hằng ngày hoặc nắm bắt cơ hội kinh doanh hoặc đầu tư.

Quỹ dự phòng và bảo hiểm nhân thọ là 2 công cụ bạn nên xây dựng đồng thời để dự phòng cho những rủi ro trong cuộc sống.

Bảng so sánh quỹ dự phòng tiền mặt và bảo hiểm nhân thọ:

Bảo hiểm nhân thọ Quỹ dự phòng tiền mặt
Bảo vệ tài chính trước các rủi ro tử vong và thương tật toàn bộ vĩnh viễn. Dự phòng chi phí sinh hoạt tối thiểu từ 3-6 tháng.
Chi trả số tiền bảo hiểm lớn khi xảy ra sự kiện bảo hiểm nằm trong điều khoản hợp đồng. Bạn tự sử dụng linh hoạt để chi trả cho các chi phí khi thất nghiệp, ốm đau, bệnh tật,.... hoặc dùng để nắm bắt các cơ hội kinh doanh, đầu tư.
Có giá trị tích lũy trong dài hạn với lãi suất ~5%/năm (Sản phẩm liên kết chung) và tỷ suất lợi nhuận linh hoạt theo từng loại chứng chỉ quỹ (Sản phẩm liên kết đơn vị). Tùy vào công cụ bạn sử dụng để xây dựng quỹ dự phòng.

Ai nên mua bảo hiểm nhân thọ?

Để biết được ai nên mua bảo hiểm nhân thọ. Bạn nên tìm hiểu về về cấu trúc tam giác của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.

Mua cho ai? Mua như thế nào? Cấu trúc tam giác của bộ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ giúp bạn hiểu rõ về mối liên hệ giữa các bên để có quyết định mua đúng và mua đủ.

Các tiêu chí đánh giá đại lý bảo hiểm

Đại lý bảo hiểm là người phục vụ hợp đồng bạn trọn đời. Khi có rủi ro xảy ra họ là người giúp bạn hoàn tất thủ tục bồi thường và luôn hỗ trợ hợp đồng của bạn để tận dụng hết các quyền lợi của hợp đồng bảo hiểm.

Họ sẽ cố vấn cho bạn mua như thế nào? Mua cho ai? Mua bao nhiêu là đủ? Sử dụng tối ưu các quyền lợi mà các công ty bảo hiểm dành cho khách hàng. 

Bạn có thể đánh giá dựa trên 1 vài tiêu chí:

  • Thái độ phục vụ.
  • Kiến thức chuyên môn, sư am hiểu của họ về 1 hợp đồng bảo hiểm, cách họ giúp bạn tối ưu chi phí khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, cách họ giúp bạn tối ưu hết các quyền lợi trong hợp đồng bảo hiểm như tăng số tiền bảo hiểm, làm quỹ dự phòng tiền mặt, xây dựng kế hoạch bảo vệ bạn đến 99 tuổi,…
  • Các danh hiệu mà họ đạt được (MDRT, COT, TOT) để đánh giá số lượng khách hàng mà họ đã tư vấn.
  • Hoàn toàn vì lợi ích của bạn.

Tổng kết

Bảo hiểm nhân thọ nếu bạn đủ tài chính và có thể tham gia sớm thì bạn sẽ mua được nhiều quyền lợi với chi phí tốt nhất. Vì lúc đó bạn còn sức khỏe và sức trẻ sẽ dễ dàng được bảo hiểm chấp thuận, không bị tạm hoãn/tăng phí hay từ chối bảo hiểm nếu không đủ điều kiện về sức khỏe và tuổi tác.

Tuy nhiên, trước khi tham gia bạn nên cân nhắc về dòng tiền hằng năm của mình để đảm bảo theo lâu dài và tối ưu được các quyền lợi của bảo hiểm trong dài hạn.

Bảo hiểm nhân thọ nếu tham gia ngắn hạn bạn sẽ mất tiền, thời gian và các chi phí cơ hội.

Vì vậy, hãy chuẩn bị thật kĩ và cân nhắc trước khi kí kết một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ!

Mời mình ly cà phê!
Theo dõi Linkedin

BÀI VIẾT LIÊN QUAN

  • ĐỌC
  • ĐỌC
  • ĐỌC
  • ĐỌC
0 0 votes
Đánh giá
Subscribe
Notify of
guest
0 Bình luận
Inline Feedbacks
Xem tất cả bình luận