Bên cạnh phần bảo vệ của một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, phí bạn đóng vào bảo hiểm sẽ có giá trị tiền mặt tích lũy trong dài hạn.

Đối với dòng sản phẩm liên kết đầu tư nếu bạn được thiết kế hợp lý thì sau 10-15 năm bạn sẽ hoàn vốn tiền bảo hiểm đóng và hợp đồng tiếp tục sinh lãi trong dài hạn.

Vì vậy, hợp đồng bảo hiểm có giá trị tiền mặt tích lũy – cash value life insurance, phù hợp để làm quỹ dự phòng tiền mặt cho các tình huống như mất thu nhập hoặc chờ đợi cơ hội để tham gia đầu tư vào thời điểm tốt nhất.

Giá trị tiền mặt trong bảo hiểm được tích lũy như thế nào?

Phí đóng bảo hiểm nhân thọ sau khi khấu trừ chi phí ban đầu, phí bảo hiểm rủi ro,… sẽ phân bổ vào tài khoản hợp đồng của bạn dưới dạng tiền mặt.

Thường 2 năm đầu tiên, phí ban đầu sẽ chiếm gần hết tỷ trọng phí đóng của bạn. Đến năm thứ 3, thứ 4 phí ban đầu sẽ giảm dần cho đến khi về 0.

Ví vậy, tham gia bảo hiểm trong 4 năm đầu tiên phần tiền mặt trong hợp đồng bảo hiểm của bạn sẽ được tích lũy ít hơn số tiền bạn tiết kiệm. 

Kể từ năm thứ 5 trở đi, hợp đồng bạn bắt đầu tích lũy tiền mặt nhiều hơn và trở thành nguồn dự trữ tiền mặt trong tài chính cá nhân.

Giá trị tài khoản hợp đồng lúc này của bạn sẽ phình to rất nhanh, bạn có thể tích lũy thêm tiền mặt vào đây bằng cách tích lũy hoặc đầu tư thêm vào hợp đồng bảo hiểm.

Cách sử dụng hiệu quả tiền mặt trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là tiền mặt vì vậy bạn nên có mục tiêu sử dụng để tối ưu hóa dòng tiền mặt đang vận hành trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.

Có nên xây dựng quỹ học vấn hay quỹ hưu trí bằng bảo hiểm nhân thọ? Invest VND sẽ chia sẻ ở một bài viết khác, cụ thể hơn.

Về cơ bản, nếu bạn chọn bảo hiểm liên kết đầu tư để xây dựng quỹ học vấn hay hưu trí thì tỷ suất lợi nhuận của bạn sẽ bị “bào mòn” bởi chi phí, dẫn đến tỷ suất lợi nhuận thực rất thấp. 

Điều này sẽ giảm tốc độ tăng trưởng của quỹ hưu trí hay học vấn của con bạn.

Vì vậy, bạn cần một người sẽ giúp bạn lựa chọn công cụ tài chính phù hợp với mục tiêu của bạn với lợi nhuận tối ưu nhất trong dài hạn.

Các cố vấn tài chính nổi tiếng của Mỹ như Mark Kohler, Randall Luebke đều cố vấn cho khách hàng dùng giá trị tiền mặt tích lũy trong bảo hiểm nhân thọ làm quỹ dự phòng 9-12 tháng chi phí thiết yếu.

“Cash is king.” Tiền mặt là công cụ giúp bạn vượt qua những khủng hoảng tài chính cá nhân trong ngắn hạn hoặc giúp bạn nắm bắt cơ hội nhanh chóng nhất.

Bạn sẽ không bị thiệt hại nếu liên tục dự phòng quỹ tiền mặt!

Vì nó là tiền mặt nên bạn có thể sử dụng bất kì lúc nào và rút tiền bất kì lúc nào. Tuy nhiên, điều khó là không nên lạm dụng và rút tiền thường xuyên từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.

Nó là phương án dự phòng cuối cùng và rất cấp thiết bạn mới rút ra và hoàn trả lại nhanh nhất để luôn đảm bảo hợp đồng bảo hiểm của bạn liên tục được bảo vệ.

Nếu hợp đồng mà giá trị tiền mặt của bạn < 0, bảo hiểm sẽ không đủ khấu trừ chi phí thì hợp đồng của bạn sẽ bị mất hiệu lực.

Lãi suất trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Đối dòng sản phẩm liên kết chung, giá trị tiền mặt của bạn sẽ được tích lũy với một mức lãi suất cố định tùy vào lãi suất trên thị trường, trung bình 4-5%/năm.

Lãi suất sẽ được ghép sau khi bảo hiểm khấu trừ các chi phí liên quan. Mức lãi suất này tương đương với chỉ số lạm phát khoảng 4-5%/năm.

Đối với dòng sản phẩm liên kết đơn vị, giá trị tiền mặt tích lũy của bạn sẽ được ủy thác thông qua quỹ đầu tư liên kết với công ty bảo hiểm bằng cách mua các chứng chỉ quỹ

Tỷ suất lợi nhuận sẽ phụ thuộc vào loại chứng chỉ quỹ mà bạn mua. Nếu bạn phân bổ 100% vào quỹ cổ phiếu thì sẽ theo thị trường và danh mục đầu tư của quỹ. Quỹ tăng/giảm liên tục nên tỷ suất lợi nhuận sẽ biến động tăng/giảm trong dài hạn. 

Bạn dùng tỷ suất lợi nhuận kép (CAGR) để đo lường hiệu quả của quỹ đầu tư trong dài hạn. Xét về dài hạn các quỹ đầu tư cổ phiếu tăng trung bình từ 13-17%/năm trong 5 năm gần nhất. 

Sẽ có những năm tăng mạnh, những năm giảm mạnh, nắm giữ là cách để bạn đạt tỷ suất lợi nhuận trung bình năm.

Tổng kết

Giá trị tiền mặt trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ (Cash Value Life Insurance) sẽ giúp bạn có một khoản quỹ dự phòng tiền mặt với thanh khoản nhanh cho nhiều mục tiêu tài chính khác nhau, phụ thuộc vào tình hình tài chính cá nhân của bạn.

Mời mình ly cà phê!
Theo dõi Linkedin

BÀI VIẾT LIÊN QUAN

  • ĐỌC
  • ĐỌC
  • ĐỌC
  • ĐỌC
0 0 votes
Đánh giá
Subscribe
Notify of
guest
0 Bình luận
Inline Feedbacks
Xem tất cả bình luận