Nên tham gia bảo hiểm liên kết đơn vị hay tự đầu tư chứng chỉ quỹ? Bài viết sẽ phân tích vai trò và bản chất của các công cụ tài chính này để bạn sử dụng nó một cách tối ưu nhất.

Chứng chỉ quỹ là công cụ đầu tư dài hạn rất tốt để bạn xây dựng các quỹ tài chính cá nhân như quỹ học vấn, quỹ hưu trí với tỷ suất lợi nhuận trung bình năm từ 13-17%/năm tùy mỗi loại quỹ. 

Chứng chỉ quỹ bao gồm quỹ mở (Active Investing), quỹ ETF (Passive Investing). Bảo hiểm liên kết đơn vị (Bảo hiểm liên kết chứng chỉ quỹ) là tiền bạn đóng vào bảo hiểm sẽ được tham gia đầu tư vào các chứng chỉ quỹ liên kết với công ty bảo hiểm.

Hay còn gọi là dòng sản phẩm liên kết đơn vị (ILP – Investment-Linked Product). Hợp đồng bảo hiểm liên kết đơn vị giúp bạn được bảo vệ trước các rủi ro liên quan đến sinh mạng, bệnh hiểm nghèo mà còn được hoàn vốn nhanh nhờ tỷ suất lợi nhuận trung bình cao trong dài hạn.

Đầu tư chứng chỉ quỹ là hình thức ủy thác đầu tư dành cho người không có nhiều kiến thức về thị trường chứng khoán. Tuy nhiên bài viết sẽ phân tích góc nhìn của Invest VND trước khi bạn lựa chọn đầu tư chứng chỉ quỹ bên ngoài hay tham gia đầu tư chứng chỉ quỹ tại các công ty bảo hiểm.

Bài viết đánh giá trên góc nhìn khách quan và giúp bạn lựa chọn công cụ đem đến lợi ích cao nhất trong dài hạn, không vì mục đích tư vấn sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị.

Tỷ suất lợi nhuận của bảo hiểm liên kết đơn vị và đầu tư chứng chỉ quỹ bên ngoài

Về bản chất thì tham gia bảo hiểm liên kết đơn vị hay tự đầu tư chứng chỉ quỹ bên ngoài đều giống nhau. Tiền của bạn sẽ được ủy thác vào quỹ đầu tư để họ đầu tư giúp bạn.

Khi bạn tham gia hợp đồng bảo hiểm liên kết đầu tư (Liên kết đơn vị) bạn sẽ được lựa chọn các chứng chỉ quỹ phù hợp với khẩu vị rủi ro của bạn.

Tham gia chứng chỉ quỹ không có lãi suất cam kết vì tỷ suất lợi nhuận sẽ biến động tăng/giảm theo thị trường chứng khoán. Kết quả đầu tư được tính bằng tỷ suất lợi nhuận kép (CAGR) hay còn gọi là tỷ suất lợi nhuận trung bình năm.

Nếu bạn là nhà đầu tư có khẩu vị rủi ro trung bình – cao, bạn có thể lựa chọn quỹ cổ phiếu hoặc quỹ cân bằng (Cổ phiếu, trái phiếu). 

Về tỷ suất sinh lợi trong dài hạn thì mỗi quỹ đầu tư có chiến lược đầu tư khác nhau dẫn đến kết quả đầu tư cũng khác nhau. 

Vì vậy, chỉ số thị trường VN-Index hay VN30 hay được dùng để tham chiếu và đánh giá hiệu quả sinh lợi của các quỹ chủ động.

Quỹ hoạt động hiệu quả sẽ có tỷ suất lợi nhuận vượt trội so với thị trường chung thì mới xứng đáng để bạn trả phí quản lý quỹ 2%/năm đúng không?

Đánh giá tỷ suất lợi nhuận bạn không thể đánh giá hiệu quả trong 1 năm hay 2 năm. Đó chỉ là kết quả trong ngắn hạn và không phản ánh chính xác hiệu quả đầu tư của thị trường chứng khoán.

Khi tham gia đầu tư chứng chỉ quỹ hay tham gia bảo hiểm liên kết chứng chỉ quỹ thì khoản tiền đó bạn phải chắc chắn không sử dụng đến trong dài hạn, tối thiểu phải là 5 năm.

Các quỹ đầu tư có tỷ suất lợi nhuận cao trong dài hạn như Dragon Capital, Eastspring Investment (Prudential), Vinacapital, SSI,…

Tham khảo bài viết: 

Chứng chỉ quỹ là gì?

Sự khác nhau giữa bảo hiểm liên kết đơn vị và đầu tư chứng chỉ quỹ

Sự khác nhau duy nhất đó là bạn được phần bảo hiểm trước rủi ro liên quan đến sinh mạng (Rủi ro chính của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là “Chết và lếch”).

Phần phí đóng của bạn sẽ được đem đi đầu tư sau khi trừ các chi phí trên hợp đồng bảo hiểm.

Bảo hiểm liên kết đơn vị Đầu tư chứng chỉ quỹ
Được bảo vệ trước các rủi ro về bệnh tật, tai nạn, ốm đau hoặc qua đời. Không được bảo vệ.

Tỷ suất lợi nhuận thực trong bảo hiểm liên kết đơn vị thường sẽ thấp hơn bạn tự đầu tư chứng chỉ quỹ bởi vì các chi phí ẩn bên trong hợp đồng bảo hiểm rất lớn.

Nếu tham gia bảo hiểm liên kết đơn vị cho mục đích đầu tư để xây dựng quỹ hưu trí hay học vấn thì tốc độ tăng trưởng tiền của bạn sẽ thấp hơn dù sẽ hoàn vốn nhanh hơn chương trình bảo hiểm truyền thống.

Mỗi công cụ nên làm đúng vai trò của nó. Invest VND luôn khuyến nghị khách hàng quay về bản chất của công cụ họ sử dụng. 

Bạn nên cần bảo hiểm để bảo vệ tài chính và cũng cần tăng trưởng tài sản tối đa vì thế nên tách bạch giữa bảo hiểm và đầu tư để tối ưu hóa các công cụ tài chính.

Các loại chi phí

Về phần chi phí thì bảo hiểm liên kết đơn vị sẽ có nhiều loại chi phí hơn bạn tự đầu tư chứng chỉ quỹ.

Bảo hiểm liên kết đơn vị Tự đầu tư chứng chỉ quỹ
Phí ban đầu Phí quản lý quỹ
Phí bảo hiểm rủi ro Phí bán lại chứng chỉ quỹ (Nếu bạn nắm giữ nhỏ hơn 1 năm sau đó bán chứng chỉ quỹ).
Phí quản lý quỹ Phí chuyển đổi quỹ. 
Phí đầu tư thêm
Phí quản lý hợp đồng

Nên tham gia bảo hiểm liên kết đơn vị hay đầu tư chứng chỉ quỹ ngoài thông qua các bên trung gian

Quan điểm của Invest VND là tối ưu hóa các công cụ tài chính, mỗi thứ sẽ làm tốt một vai trò cốt lõi của nó.

Bảo hiểm là một công cụ phòng thủ tài chính trước các rủi ro trong cuộc sống vì vậy nó sẽ làm tốt vai trò bảo vệ và dự phòng tài chính.

Tham gia bảo hiểm làm sao mua được nhiều giá trị bảo vệ nhất để đa dạng hóa các rủi ro mà bạn có thể không may gặp phải. Tính bảo vệ của một hợp đồng bảo hiểm quan trọng hơn tính đầu tư sinh lời.

Làm sao để khi gặp rủi ro mà bạn vẫn giữ vững được tài chính? Đó mới là yếu tố cần cân nhắc.

Dù có nhiều người tham gia bảo hiểm nhưng họ vẫn thiếu hụt về tài chính khi gặp rủi ro vì tính bảo vệ rất thấp.

Đó là vì lúc tham gia họ chỉ quan tâm đến giá trị tích lũy hoặc đầu tư.

Rõ ràng chúng ta muốn giữ tiền của mình vì vậy các doanh nghiệp bảo hiểm mới tạo ra giá trị tích lũy cho bạn. Bạn có thể tận dụng tiền mặt trong bảo hiểm – Cash Value Life Insurance (CVLI) để làm quỹ dự phòng tiền mặt cho các cơ hội hay vượt qua khủng hoảng tài chính cá nhân.

Tổng kết

Bảo hiểm liên kết đầu tư chứng chỉ quỹ là xu hướng trong ngành bảo hiểm và là sản phẩm được nhiều người lựa chọn. Tuy nhiên, phải cân nhắc nhiều yếu tố trước khi tham gia như tính bảo vệ, các chi phí ẩn và tỷ suất lợi nhuận thực trong hợp đồng bảo hiểm sau khi trừ các chi phí.

Nếu bạn lựa chọn công cụ này làm quỹ hưu trí hay học vấn thì nên xem xét những yếu tố trên để tối ưu hóa các công cụ, giúp bạn đạt các mục tiêu tài chính cá nhân.

Mời mình ly cà phê!
Theo dõi Linkedin

BÀI VIẾT LIÊN QUAN

  • ĐỌC
  • ĐỌC
  • ĐỌC
  • ĐỌC
0 0 votes
Đánh giá
Subscribe
Notify of
guest
0 Bình luận
Inline Feedbacks
Xem tất cả bình luận