Tham gia bảo hiểm nhân thọ có lãi không? 

Đây là câu hỏi mà nhiều người trước khi tham gia bảo hiểm đều băn khoăn. Phí bạn đóng có mất đi hằng năm hay không?

Đối với dòng sản phẩm bảo hiểm dù truyền thống hay sản phẩm liên kết đầu tư bạn đều sẽ được hưởng lãi trên hợp đồng bảo hiểm, tùy vào sản phẩm sẽ có cách tính lãi khác nhau.

Đa phần hiện tại trên thị trường đang phổ biến 2 dòng sản phẩm là: 

Bảo hiểm liên kết chung (Lãi suất cố định) và bảo hiểm liên kết đơn vị (Tỷ suất lợi nhuận biến động tăng/giảm).

Tuy nhiên, khi tham gia bảo hiểm bạn nên ưu tiên yếu tố nào? Tính bảo vệ trên hợp đồng hay tính sinh lãi để tích lũy cho các mục tiêu tài chính?

Bài viết sẽ chia sẻ góc nhìn để bạn có thể tham khảo trước khi tham gia bất kì hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nào.

Lãi suất trên hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hiện hành đều là dòng sản phẩm liên kết chung hoặc liên kết đơn vị hay còn gọi là sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư.

Dòng sản phẩm liên kết chung (ULP – Universal Life Product)

Sản phẩm bảo hiểm liên kết chung thường có mức lãi suất cam kết và lãi suất được công bố theo dao động theo lãi suất thị trường, chênh lệch 1-2%/năm.

Phí bạn đóng vào bảo hiểm sẽ được đem đi đầu tư vào quỹ liên kết chung của các công ty bảo hiểm. Quỹ liên kết chung thường lựa chọn các công cụ tài chính an toàn như trái phiếu chính phủ, tín phiếu, tiền gửi,… với mức độ rủi ro từ thấp đến rất thấp.

Các công ty bảo hiểm với sản phẩm bảo hiểm liên kết chung hiện nay có mức lãi suất dao động từ 4-6%/năm, gần bằng mức lãi suất của ngân hàng.

Phí bảo hiểm của bạn sau khi đóng sẽ được khấu trừ các chi phí trong hợp đồng bảo hiểm và hình thành tiền mặt được tích lũy cho bạn (Cash Value Life Insurance) để sử dụng đa dạng các mục tiêu tài chính như quỹ dự phòng, quỹ học vấn hay nghỉ hưu.

Dòng sản phẩm liên kết đơn vị (ILP – Investment-Linked Product)

Đối với dòng sản phẩm liên kết đơn vị, phí bạn đóng vào sau khi khấu trừ các chi phí bảo hiểm sẽ được phân bổ vào các chứng chỉ quỹ mở như quỹ cổ phiếu, quỹ trái phiếu, quỹ cân bằng,…

Tỷ suất lợi nhuận sẽ phụ thuộc vào loại chứng chỉ quỹ đi kèm với rủi ro tương ứng. 

Vì vậy, đối với ILP bạn sẽ không có mức lãi suất cố định trừ khi bạn chọn 100% quỹ trái phiếu hoặc quỹ bảo toàn. 

*Nếu tham gia ILP mà chọn quỹ bảo toàn thì bạn nên mua sản phẩm liên kết chung để mua được nhiều quyền lợi bảo vệ hơn với chi phí thấp nhất.

Đối với quỹ cổ phiếu thì tỷ suất lợi nhuận phụ thuộc vào tình hình đầu tư của quỹ đầu tư. Trong ngắn hạn 1 năm, 2 năm có thể giảm nhưng dài hạn các quỹ cổ phiếu có xu hướng tăng trưởng ở mức trung bình năm từ 15-20%/năm dựa vào các yếu tố vĩ mô kinh tế và tăng trưởng của các cổ phiếu mà quỹ nắm giữ.

Tính bảo vệ trên hợp đồng bảo hiểm là gì?

Tình bảo vệ trên hợp đồng bảo hiểm là mức độ bao phủ của hợp đồng bảo hiểm đối với các rủi ro mà bạn có thể gặp phải.

Ví dụ: Bạn đã mua đủ các quyền lợi về tử vong, thương tật, tai nạn, bệnh lý nghiêm trọng, chăm sóc sức khỏe,… 

Để khi có bất kì rủi ro nào bảo hiểm sẽ bồi thường cho bạn. Nếu tham gia 1 hợp đồng bảo hiểm mà khi xảy ra sự kiện bảo hiểm quyền lợi bảo hiểm chi trả không đủ để bạn trang trải hoặc không chi trả thì hợp đồng đó có tính bảo vệ rất kém.

Tính bảo vệ có thể theo chiều sâu như mua mệnh giá bảo hiểm cao hay theo chiều rộng tức là mua nhiều quyền lợi bảo vệ (Bảo vệ càng nhiều rủi ro càng tốt cho bạn).

Bạn nên ưu tiên tính bảo vệ cho tài sản hay quan tâm đến tỷ suất sinh lời hay lãi suất trên hợp đồng bảo hiểm?

Dòng sản phẩm liên kết đơn vị (ILP) sẽ có khả năng sinh lời và hoàn vốn cao hơn dòng sản phẩm liên kết chung (ULP). Tuy nhiên, tính bảo vệ của sản phẩm liên kết chung sẽ cao hơn theo chiều rộng và cả chiều sâu.

Cùng 1 mức phí đóng nhưng bạn mua được số tiền bảo hiểm lớn hơn và quyền lợi bảo vệ trước các bệnh lý nặng hay bệnh hiểm nghèo sẽ rộng hơn sản phẩm liên kết đơn vị.

Nếu bạn quan tâm đến khả năng hoàn vốn và sinh lời trên hợp đồng thì nên lựa chọn sản phẩm liên kết đơn vị và ngược lại.

Quan điểm của Invest VND là hợp đồng đầu tiên của gia đình bạn nên là sản phẩm liên kết chung để mua được quyền lợi bảo vệ rộng nhất, sâu nhất với mức phí tốt nhất. 

Sau này khi tài chính bạn tốt lên, bạn có thể gia tăng số tiền bảo hiểm chính bằng cách tham gia thêm hợp đồng bảo hiểm liên kết đơn vị để gia tăng khả năng sinh lãi và hoàn vốn trên hợp đồng, tích lũy tiền mặt nhiều hơn cho các cơ hội đầu tư có khả năng sinh lãi cao hơn để tạo dựng tài sản.

Tổng kết

Tính bảo vệ của hợp đồng bảo hiểm luôn là yếu tố quan trọng nhất vì tham gia bảo hiểm là để phòng vệ cho khối tài sản bạn tạo dựng hoặc bảo vệ mức thu nhập bạn đang có trước các rủi ro như bệnh tật, tai nạn, ốm đau. 

Tính sinh lãi trên hợp đồng bảo hiểm sẽ giúp bạn tích lũy tiền mặt rất tốt để dự phòng cho các tình huống khác mà bảo hiểm không bao phủ được như rủi ro mất thu nhập hoặc chờ đợi các cơ hội tốt trong kinh doanh và đầu tư.

Mời mình ly cà phê!
Theo dõi Linkedin

BÀI VIẾT LIÊN QUAN

  • ĐỌC
  • ĐỌC
  • ĐỌC
  • ĐỌC
0 0 votes
Đánh giá
Subscribe
Notify of
guest
0 Bình luận
Inline Feedbacks
Xem tất cả bình luận