Tỷ lệ DTI là tỷ lệ nợ trên tổng thu nhập của bạn thường được các tổ chức tín dụng để đánh giá và cấp hạn mức vay cho bạn.

Dưới góc độ tài chính cá nhân, bạn nên quan tâm tỷ lệ DTI để giữ nợ và thu nhập ở một mức độ có thể chấp nhận được, giúp bạn có tài chính vững vàng và không bị mất thanh khoản (Khả năng trả nợ).

Tỷ lệ DTI là thước đo quan trọng trong quản lý tài chính cá nhân mà bạn cần quan tâm. Bài viết sẽ hướng dẫn chi tiết cách sử dụng tỷ lệ DTI để quản lý nợ vay.

Tỷ lệ DTI là gì?

Tỷ lệ DTI là tỷ lệ nợ trên tổng thu nhập gộp (Gross Income) dùng để đo lường tổng nợ trên tổng thu nhập của bạn.

Các ngân hàng hay công ty tài chính thường dùng tỷ lệ DTI để cấp hạn mức cho vay dựa trên thu nhập hàng tháng của bạn. Tuy nhiên, các ngân hàng hoặc công ty tài chính chỉ dựa trên một nguồn thu nhập duy nhất đó là thu nhập từ lương của bạn, thu nhập có sao kê bảng lương.

Trên thực tế, nếu bạn có nhiều nguồn thu ngoài lương thì ngân hàng sẽ không chấp nhận các nguồn thu khác vì không có minh chứng để xác thực nguồn thu đó.

Dưới góc độ tài chính cá nhân, bạn phải tự xác định tỷ lệ DTI để quản lý và sử dụng nợ vay hiệu quả, an toàn cho tài chính cá nhân.

Cách xác định rất đơn giản chỉ cần bạn biết được tổng nợ mình đang có và tổng thu nhập của bạn hàng tháng.

Cách tính tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI)

Tỷ lệ DTI được tính bằng công thức:

DTI = Debt (Tổng nợ) /Gross Income (Tổng thu nhập gộp) (%)

Ví dụ DTI

Tổng thu nhập gộp chưa tính thuế thu nhập cá nhân (Gross Income) hằng tháng của bạn là 40 triệu:

  • Thu nhập từ lương: 20 triệu/tháng
  • Thu nhập từ kinh doanh online: 20 triệu/tháng

*Thu nhập gộp là tổng thu nhập chưa tính thuế TNCN và các chi phí bảo hiểm thuộc nhà nước.

Tổng nợ của bạn: 15 triệu/tháng

  • Nợ vay mua nhà: 12 triệu/tháng
  • Nợ tiêu dùng: 3 triệu/tháng

Tỷ lệ nợ/thu nhập (DTI) = 15/40 = 37.5%

Vậy tỷ lệ 37.5% được xem là tốt hay xấu? 

Nội dung bên dưới sẽ trình bày các ngưỡng DTI hợp lý để giữ an toàn cho tài chính của bạn.

Ngưỡng DTI được xem là tốt cho tài chính của bạn

Theo The Balance, ngưỡng tỷ lệ DTI được phân loại theo các bậc sau:

Thang đánh giá tỷ lệ DTI

<36%: Tỷ lệ này tốt nhất giúp bạn có tình hình tài chính lành mạnh và không gặp áp lực trả nợ.

37 – 42%: Trong khoảng này không phải xấu, bạn vẫn kiểm soát được khoản nợ. Nhưng trong tình hình khó khăn như dịch bệnh, đây vẫn là tỷ lệ không tốt, bạn phải nhanh chóng trả hết nợ.

43% – 49%: Xấu, bạn phải nhanh chóng trả nợ để giảm bớt áp lực lãi vay lên tình hình tài chính hoặc bạn phải tìm cách gia tăng thu nhập.

>50%: Rất xấu, hơn một nửa thu nhập của bạn là nợ, có thể bạn là “chúa nợ”, bạn sẽ gặp gánh nặng lãi vay, nhanh chóng trả hết nợ là ưu tiên số 1. 

Tốt nhất bạn nên duy trì tỷ lệ nợ trên thu nhập ở ngưỡng 30% là hợp lý cho tài chính cá nhân của bạn. Thu nhập của bạn đủ để chi trả cho các khoản nợ và các mục tiêu tài chính khác nhau để tích lũy tài sản.

Nếu quá nhiều nợ sẽ khiến cuộc sống bạn áp lực rất nhiều và ngày nào cũng sống trong cảnh mất năng lượng, cảm xúc tiêu cực mỗi ngày.

Cách cải thiện tỷ lệ DTI để giữ sức khỏe cho tài chính cá nhân

Tỷ lệ nợ trên thu nhập cải thiện bằng hai cách:

Gia tăng thu nhập và nhanh chóng trả hết nợ bằng các phương pháp trả nợ cơ bản như trả nợ lãi suất cao (Debt Avalanche) và trả nợ từ thấp đến cao (Debt Snowball).

Trả được càng nhiều nợ thì tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn sẽ cải thiện và quay về mức hợp lý, bạn không còn áp lực về trả nợ mỗi tháng, mỗi năm.

Bên cạnh đó, trước khi đi vay bạn nên tính toán DTI để xác định xem mình sẽ vay bao nhiêu và giữ nó ở mức độ an toàn.

Đọc thêm:

Câu hỏi thường gặp (FAQs) về tỷ lệ nợ trên thu nhập

Tỷ lệ DTI thường được các ngân hàng hoặc công ty tài chính dùng để thẩm định hồ sơ và cấp hạn mức vay cho bạn.

Tuy nhiên, dưới góc độ tài chính cá nhân bạn có thể sử dụng để đánh giá tỷ lệ nợ trên thu nhập, từ đó ra quyết định vay nợ một cách hợp lý và cân đối với thu nhập.

Trả nợ sớm và nhanh, dứt khoát. Tìm cách gia tăng thu nhập “hết cỡ” để có thêm khoản tiền để trả nợ. Sau khi trả bớt các khoản nợ thì bạn sẽ giảm bớt tỷ lệ nợ trên thu nhập, bạn sẽ nhẹ nhõm hơn.

Xem thêm kế hoạch tiết kiệm tiền để có thêm một khoản trả bớt nợ.

Mời mình ly cà phê!
Theo dõi Linkedin

BÀI VIẾT LIÊN QUAN

  • ĐỌC
  • ĐỌC
  • ĐỌC
  • ĐỌC
0 0 votes
Đánh giá
Subscribe
Notify of
guest
0 Bình luận
Inline Feedbacks
Xem tất cả bình luận