Có nhiều quy tắc lập ngân sách như quy tắc 50/30/20 hoặc 80/20. Tùy vào tình hình tài chính cá nhân của bạn để lựa chọn quy tắc phân bổ ngân sách phù hợp.
Quy tắc 70/20/10 là quy tắc lập ngân sách tập trung vào việc trả nợ và hoàn thành các khoản nợ sớm nhất.
Quy tắc này sẽ phù hợp nếu bạn có nhiều khoản nợ như nợ tiêu dùng, nợ mua nhà hoặc mua ô tô,…
Bài viết sẽ hướng dẫn bạn cách lập ngân sách theo quy tắc 70/20/10 để phân bổ thu nhập cho chi tiêu, trả nợ và tiết kiệm cho các mục tiêu tài chính trong tương lai.
Giới thiệu quy tắc 70/20/10
Quy tắc 70/20/10 là biến thể của quy tắc lập ngân sách 50/30/20. Tuy nhiên, quy tắc 70/20/10 tập trung vào mục tiêu tài chính là trả hết nợ càng sớm càng tốt, đặc biệt là các khoản nợ tiêu dùng lãi suất cao.
Đây là quy tắc phân bổ thu nhập ưu tiên việc trả nợ tiêu dùng. Trước khi đi vay, bạn nên sử dụng quy tắc 20/10 để định mức ngưỡng nợ tiêu dùng được phép hoặc dùng tỷ lệ DTI để quản lý tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn.
Cách hoạt động của quy tắc 70/20/10
Quy tắc 70/20/10 phân chia thu nhập của bạn thành 3 phần:
70% cho chi tiêu
Bạn sẽ chia 70% thu nhập của mình dùng để chi tiêu cho các chi phí trong cuộc sống như chi phí thiết yếu, chi phí cho sở thích cá nhân,…
Quy tắc này không phân biệt chi phí cho nhu cầu thiết yếu và sở thích.
Chỉ cần trích 70% thu nhập cho tất cả các chi phí trong cuộc sống.
20% trả nợ (Thẻ tín dụng, vay tiêu dùng hoặc các khoản vay khác)
20% thu nhập bạn dùng cho mục tiêu tài chính là trả các khoản nợ mỗi tháng. Nếu tiền lãi và gốc mỗi tháng của bạn vượt mức 20% thì bạn nên tính toán lại tỷ lệ DTI để quản lý nợ tốt hơn.
Trả nợ được xem là một mục tiêu tài chính quan trọng. Vì sau khi trả hết nợ lãi suất cao bạn sẽ có thêm rất nhiều tiền để tiết kiệm và đầu tư.
10% để tiết kiệm cho các mục tiêu tài chính
10% thu nhập còn lại bạn có thể dùng để tiết kiệm cho các mục tiêu tài chính như xây dựng quỹ dự phòng, tiết kiệm dài hạn mua nhà, mua ô tô hoặc quỹ hưu trí.
Tùy vào mỗi giai đoạn cuộc đời, bạn sẽ có các mục tiêu tài chính khác nhau và định hướng của bạn trong tương lai.
Về cơ bản, 10% là số tối thiểu để bạn tiết kiệm cho các mục tiêu tài chính.
Nếu có nhiều hơn thì tiết kiệm nhiều hơn!
Cách ứng dụng quy tắc chi tiêu 70/20/10 trong tài chính cá nhân
- Bước 1: Xác định thu nhập sau thuế của bạn.
- Bước 2: Nhân thu nhập lần lượt với 70%, 20% và 10%.
- Bước 3: Kiểm soát chi phí trong 70% thu nhập và thực hiện đều đặn hàng tháng.
Ví dụ về quy tắc tài chính cá nhân 70/20/10
Bước 1: Ví dụ thu nhập của bạn là 15 triệu/tháng (Thu nhập đã trừ bảo hiểm xã hội, thuế TNCN,…) hay còn gọi là “lương net” của bạn nằm trong tài khoản ngân hàng.
Bước 2: Bạn sẽ phân bổ 70%*15 triệu (10.5 triệu cho các chi phí), 20%*15 triệu (3 triệu để trả nợ), 10%*15 triệu (1,5 triệu cho các mục tiêu tài chính).
Nếu tiền trả nợ mỗi tháng của bạn lớn hơn 3 triệu thì bạn phải nhanh chóng trả hết nợ càng sớm càng tốt và cắt giảm các chi phí cho chi tiêu.
Sau khi trả xong hết các khoản nợ, bạn sẽ thấy nhẹ nhõm hơn rất nhiều!
Đọc thêm:
Hướng dẫn toàn tập cách sử dụng nợ vay.
Ưu, nhược điểm của quy tắc 70/20/10
- Đơn giản, dễ thực hiện.
- Giúp bạn trả nợ nhanh hơn.
- Giúp bạn có thể tiết kiệm ít nhất 10%/tháng dù đang phải trả nợ.
- Không phân loại các chi phí.
- Đối với một số người, 10% thu nhập cho tiết kiệm là quá ít.
So sánh quy tắc 70/20/10 với các quy tắc tài chính khác
Quy tắc 70/20/10 tương tự các quy tắc tài chính cá nhân như 50/30/20 hoặc 80/20.
Quy tắc này tập trung vào trả nợ vì vậy tiền tiết kiệm và đầu tư khá khiêm tốn. Tuy nhiên sau khi trả hết nợ bạn sẽ có thêm tiền để tiết kiệm và đầu tư.
Về bản chất, quy tắc 70/20/10 là phân bổ thu nhập thành từng phần tùy thuộc vào nhu cầu cá nhân của bạn.
Đọc thêm:
Câu hỏi thường gặp (FAQs) trong lúc lập ngân sách 70/20/10
Thu nhập bao nhiêu mới có thể lập ngân sách theo quy tắc 70/20/10?
Thu nhập bao nhiêu bạn cũng có thể phân chia theo quy tắc 70/20/10. Quy tắc này ưu tiên vào mục tiêu trả nợ dành cho người có nhiều khoản nợ cần phải thanh toán.
Tôi phải làm gì nếu 20% thu nhập mỗi tháng không đủ để trả nợ?
Điều bạn cần làm là cố gắng cắt giảm chi tiêu và gia tăng tỷ trọng để trả nợ mỗi tháng.
Trả nợ càng nhanh càng tốt bạn sẽ giảm bớt nhiều lãi suất, tuy nhiên hãy xem lại phí phạt nếu tất toán trước hạn. Đối với các khoản vay mua nhà, khoảng 4 năm bạn có thể tất toán khoản vay mà không bị phạt phí tất toán khoản vay.
Bên cạnh đó, bạn nên gia tăng thu nhập mỗi tháng và hãy tính toán kỹ tỷ lệ nợ trên thu nhập DTI hoặc áp dụng quy tắc 20/10 cho các khoản vay tiêu dùng.
