Cho vay ngang hàng (P2P Lending) là mô hình tài chính mới và phổ biến tại các nước phát triển.
Mô hình này giải quyết nhu cầu cho cả người vay lẫn người có tiền nhàn rỗi muốn đầu tư tiền của mình.
Cho vay ngang hàng P2P Lending được xem là công cụ đầu tư tài chính ngắn hạn với vốn đầu tư thấp, lãi suất cao nhất trong các khoản đầu tư ngắn hạn như tiết kiệm, trái phiếu,…
Tại sao P2P lending lại tạo ra mức lãi suất trong ngắn hạn cao như vậy? P2P Lending có thực sự uy tín? Cách mô hình này giúp tiền của bạn sinh lời như thế nào? Cách bạn tận dụng lãi kép trong P2P Lending như thế nào?
Bài viết này Invest VND sẽ chia sẻ chi tiết “mọi thứ” về cho vay ngang hàng – P2P Lending để bạn có thể sử dụng để đầu tư tiền nhàn rỗi của mình.
Cho vay ngang hàng (P2P lending) là gì?
Cho vay ngang hàng (Peer-to-peer lending) là mô hình các cá nhân cho vay lẫn nhau thông qua ứng dụng công nghệ.
Người vay muốn vay không cần phải vay qua các công ty tài chính hay ngân hàng mà bạn vay và trả lãi trực tiếp từ người cho vay.
Người cho vay có tiền không cần phải ủy thác tiền cho bất kỳ ai, bạn cho vay trực tiếp trên ứng dụng và hưởng lãi suất cố định.
P2P được xem là khoản đầu tư tạo thu nhập cố định (Fixed Income Investing). Bạn có tiền nhàn rỗi cho vay sẽ nhận lãi cố định theo kỳ hạn 1 tháng, 3 tháng hay 6 tháng.
Cách sinh lời và hoạt động của mô hình cho vay ngang hàng
P2P Lending bản chất là bạn cho vay tiền của mình, vì vậy bạn sẽ được hưởng lãi suất cho vay theo đơn vị trung gian tạo ra nền tảng để bạn cho vay.
Các đơn vị trung gian tạo ra nền tảng công nghệ để kết nối giữa người cho vay và người muốn vay. Bạn có thể sinh lời tiền của mình và người đang có nhu cầu vay có thể vay tiền để giải quyết các nhu cầu cá nhân.
Tiền lãi của bạn sẽ là người vay tiền của bạn trả chứ các đơn vị trung gian sẽ không trả lãi cho bạn. Họ chỉ lấy tiền phí nền tảng và bạn chịu thuế thu nhập cá nhân tương tự như các khoản đầu tư khác.
Lãi suất của đầu tư cho vay ngang hàng
Thông thường lãi suất cho vay được các app P2P quy định là 18%/năm (Chưa tính thuế, phí). Tùy ứng dụng P2P có thể chênh lệch nhưng trung bình từ 15-18%/năm.
Bạn sẽ rất khó để kiếm được một kênh đầu tư tài chính ngắn hạn nào có lãi suất lên đến 18%/năm ngoài trừ thị trường chứng khoán.
Kênh tiết kiệm chỉ dao động khoảng 6-7%/năm cho kỳ hạn 12 tháng, trái phiếu khoảng 7-9%/năm, các gói tích lũy tại các ứng dụng tích lũy như Tikop, Finhay chỉ dao động từ 4-6%/năm không kỳ hạn,…
Đọc thêm:
Tận dụng cách ghép lãi của P2P Lending để sinh lời hiệu quả
Sức mạnh của lãi kép là các kỳ ghép lãi (Compounding Periods), nếu các kỳ ghép lãi càng ngắn như ghép lãi theo ngày, theo tuần, tháng,… thì lãi sẽ cộng dồn với gốc giúp bạn kiếm được nhiều lợi nhuận hơn với mức lãi suất thực cao hơn.
Các ứng dụng cho vay ngang hàng với đặc điểm là ghép lãi rất ngắn với mức lãi suất cao. Đây là thực sự là công cụ sinh lời hiệu quả trong ngắn hạn cho bạn.
Kỳ ghép lãi của mô hình P2P là ghép lãi theo tháng, mỗi 3 tháng hoặc ghép lãi 6 tháng.
Để tính lãi suất thực dựa trên các kỳ ghép lãi, bạn chỉ áp dụng công thức APY (Annual Percentage Yield):
\[ APY = [(1+\frac{r}{n})^n-1]*100 \]
Trong đó:
r: Lãi suất
n: Số kỳ ghép lãi
Ví dụ: Bạn cho vay theo mô hình P2P sẽ có lãi suất 18%/năm, cho vay kỳ hạn 1 tháng (Ghép lãi mỗi tháng). 1 năm có 12 tháng vậy n=12, 12 lần gộp lãi.
\[ APY = [(1+\frac{18%}{12})^{12}-1]*100 = 19.56\% \]
Lãi suất thực của bạn nếu bạn cho vay và thu lãi mỗi tháng sẽ là 19.56%/năm.
Ví dụ: Nếu bạn cho vay 500 triệu với APY = 19.56%, bạn cho vay mỗi tháng thu lãi một lần (Kỳ hạn 1 tháng).
Vậy lãi suất sau 1 tháng của bạn là:
\[ r(1 tháng) = [(1+19.56\%)^\frac{1}{12}-1)*100=1.49\% \]
Sau 1 tháng bạn sẽ nhận lãi:
\[ Lãi=500*1.49\%=7.45 triệu \]
Đầu tư vào đâu để có thể đạt mức lãi suất 19.56%/năm và nhận lãi 7,45 triệu mỗi tháng? Rất khó để tìm ra một kênh đầu tư đạt tỷ suất lợi nhuận hấp dẫn như vậy. Thị trường chứng khoán có thể đem đến cho bạn mức lợi nhuận ấn tượng hơn nhưng rủi ro sẽ cao hơn nếu bạn chưa có nhiều kinh nghiệm trên thị trường.
Bạn cứ nhớ một nguyên tắc đơn giản là:
Ghép lãi càng ngắn, lãi suất càng cao.
Đó là lý do vì sao cho vay lãi ngày sẽ có lãi suất cao nhất!
Nếu biết thêm kĩ năng này bạn sẽ nắm trong tay một công thức quan trọng để đi vay và cho vay tiền.
Rủi ro của P2P Lending – Cho vay ngang hàng là gì?
P2P Lending không có rủi ro từ biến động thị trường như đầu tư chứng khoán hay chứng chỉ quỹ. Tài sản của bạn không tăng giảm mỗi ngày.
Bạn được hưởng lãi suất cố định tương tự như gửi tiết kiệm hay mua trái phiếu doanh nghiệp. P2P lending được xem là kênh có rủi ro thấp nhưng mức lợi nhuận tương đối hấp dẫn.
Vậy rủi ro của P2P lending là gì?
Bạn sẽ có các rủi ro như bị bùng nợ hoặc chậm thanh toán, rủi ro gặp phải app P2P thiếu minh bạch và uy tín hoặc núp bóng tín dụng đen.
Các rủi ro này bạn có thể khắc phục được nếu chọn một bên cho vay ngang hàng uy tín về pháp lý và minh bạch.
Tìm hiểu kĩ về công ty tạo ra ứng dụng cho vay ngang hàng để kiểm tra kĩ lưỡng về app trước khi xuống tiền đầu tư bạn nhé!
So sánh P2P lending với các kênh đầu tư khác
Dưới đây là bảng so sánh rủi ro và lợi nhuận của P2P Lending và các kênh đầu tư tài chính ngắn hạn:
| Kênh | Lợi nhuận | Rủi ro |
| P2P Lending | Lãi suất lên đến 18%/năm. | Thấp (Rủi ro đến từ uy tín của ứng dụng trung gian) |
| Tiết kiệm | Lãi suất 6-7%/năm cho kỳ hạn 12 tháng. | Thấp |
| Tích lũy tại ứng dụng tài chính | Lãi suất không kỳ hạn khoảng 4-6%/năm, có kỳ hạn khoản 7-8%/năm. | Thấp |
| Két Vàng Isave | Lãi suất không kỳ hạn 4%/năm. | Thấp |
| Chứng chỉ tiền gửi (CDs) trên Infina | Lãi suất khoảng 8%/năm. | Thấp |
Đọc thêm:
Đầu tư với số tiền nhỏ cho người mới
P2P Lending có mức lãi suất cao nhất trong các công cụ đầu tư tài chính ngắn hạn với 18%/năm, nếu ghép lãi theo tháng bạn có thể hưởng lãi lên đến 19.56%/năm.
Có nên đầu tư vào mô hình cho vay P2P?
Nếu bạn có tiền nhàn rỗi muốn tối ưu hóa lợi nhuận thì bạn có thể đa dạng hóa danh mục sang P2P một phần để kiếm thu nhập cố định (Fixed Income).
Với hạn mức tối đa 500 triệu bạn sẽ kiếm khoản thu nhập cố định rất tốt trong ngắn hạn.
Bản chất của P2P là một mô hình tài chính sáng tạo, không xấu, chỉ có chúng ta làm nó xấu đi. Lựa chọn kĩ ứng dụng cho vay ngang hàng uy tín sẽ giúp bạn giảm bớt rủi ro và yên tâm đầu tư tiền của mình.
Ứng dụng cho vay ngang hàng uy tín
Hiện tại Invest VND đang sử dụng một ứng dụng cho vay ngang hàng duy nhất là VO247 (Vay Online 247).
VO247 cho phép bạn đầu tư cho vay ngang hàng với lãi suất 18%/năm. Bạn có thể đầu tư kỳ hạn 3 tháng hoặc 6 tháng.
Bên cạnh đó, bạn có thể cho vay từng phần nhỏ theo từng khoản vay 1 triệu, 10 triệu theo kỳ hạn 1 tháng để tận dụng tối đa kỳ ghép lãi như Invest VND trình bày ở trên.
Câu hỏi thường gặp (FAQs) về mô hình cho vay ngang hàng – P2P Lending
[/fusion_text][fusion_accordion border_size=”1″ hide_on_mobile=”small-visibility,medium-visibility,large-visibility”][fusion_toggle title=”Cho vay ngang hàng có lừa đảo không?” open=”no” content_color=”#000000″]Cho vay ngang hàng là một mô hình kinh doanh, bạn có thể gặp phải ứng dụng cho vay ngang hàng lừa đảo núp bóng tín dụng đen hoặc cam kết lãi suất cao đến mức vô lý.Trước khi đầu tư cho vay ngang hàng, bạn nên tìm hiểu kỹ lưỡng về đơn vị đứng sau ứng dụng P2P Lending.
[/fusion_toggle][fusion_toggle title=”Nên đầu tư cho vay ngang hàng ở đâu?” open=”no” content_color=”#000000″]Hiện tại Invest VND thấy VO247 là ứng dụng cho vay ngang hàng khá tốt, bạn có thể tìm hiểu VO247.
[/fusion_toggle][fusion_toggle title=”Tại sao P2P Lending có lãi suất cao?” open=”no” content_color=”#000000″]Sở dĩ P2P lending có lãi suất cao vì đây là hình thức vay tín dụng tiêu dùng với lãi suất trung bình từ 18-25%/năm. Đọc thêm về nợ vay để tìm hiểu các khoản vay.Bạn là người cho vay tiền nên bạn được hưởng mức lãi suất theo quy định của app.
[/fusion_toggle][fusion_toggle title=”Rủi ro lớn nhất của P2P Lending là gì?” open=”no” content_color=”#000000″]Rủi ro lớn nhất của P2P Lending là gặp phải app núp bóng tín dụng đen thiếu uy tín và minh bạch. Ngoài ra, bạn còn gặp rủi ro như bị bùng nợ. Tuy nhiên hiện nay các app P2P Lending đều có bảo hiểm khoản vay cho nhà đầu tư nên bạn có thể an tâm cho vay.
[/fusion_toggle][fusion_toggle title=”Các loại phí khi đầu tư cho vay P2P Lending?” open=”no” content_color=”#000000″]Bạn có thể bị thu phí chuyển khoản hoặc phí dịch vụ tùy app, dao động khoảng 5-10 nghìn mỗi lần rút tiền về tài khoản.
[/fusion_toggle][fusion_toggle title=”Hạn mức đầu tư của P2P Lending là bao nhiêu?” open=”no” content_color=”#000000″]Hạn mức đầu tư P2P lending tại app VO247 là 500 triệu, bạn có thể cho vay tối đa 500 triệu vốn của mình.
[/fusion_toggle][/fusion_accordion][/fusion_builder_column][/fusion_builder_row][/fusion_builder_container]